Driekwart van alle huiseigenaren hebben hun woning gekocht met een hypotheeklening. De meeste eigenaren betalen keurig hun rente en aflossing, maar soms gaat het fout. Om zo'n vervelende situatie op te vangen bestaat de Nationale Hypotheek Garantie. Tot een maximaal bedrag kunt u daarvan gebruik maken, tegen een klein bedrag ineens. Het kan u veel financiële ellende besparen.

U kunt een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten tot een maximum bedrag van 230.000 euro. Dit is de koopsom van uw woning inclusief bijkomende kosten. Dat betekent dat u bij nieuwbouw moet uitgaan van acht procent bijkomende kosten en dan zal de koopsom van uw woning circa 213 duizend euro mogen bedragen. Bij een bestaande woning moet u uitgaan van 12 procent bijkomende kosten, waardoor uw koopsom maximaal circa 205 duizend euro mag bedragen. U heeft zondermeer gelijk, als u nu denkt dat u voor die bedragen in bepaalde regio's echt geen woning voor een gezin kunt kopen. Maar zo zijn de regels van de NHG.

Kunt u een NHG afsluiten, dan betaalt u daarvoor 0,3 procent over het hypotheekbedrag. Daarentegen krijgt u van de hypotheekbank een rentekorting van 0,5 procent, die ieder jaar terug komt en daarmee scoort u een aardige besparing. Maar het belangrijkste van de NHG is de zekerheid die u krijgt, wanneer u in financiële moeilijkheden komt en u de rente en aflossing van uw hypotheeklening niet meer kunt betalen.

Heeft u een NHG afgesloten en u komt in de problemen ten gevolge van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of echtscheiding, neemt het Waarborgfonds Eigen Woningen de restschuld van de hypotheeklening over.

De restschuld is bekend na (gedwongen) verkoop van de woning, waarmee de hypotheeklening zoveel mogelijk wordt afgelost. Dan heeft het Waarborgfonds een vordering op u ter grootte van de restschuld. Bent u werkelijk niet in staat deze restschuld ooit te voldoen, dan zal het Waarborgfonds u die restschuld kwijtschelden. Het is wel belangrijk dat u in het geval u de maandelijkse hypotheekbetalingen niet meer kunt opbrengen, u dat meldt bij de NHG. U loopt anders het risico dat uw restschuld niet wordt kwijtgescholden. U kunt bijvoorbeeld ook een betalingsregeling treffen met de hypotheekbank of uw woning onderhands verkopen waardoor u een hogere opbrengst kunt verkrijgen. Bij onderhandse verkoop zal de woning ongeveer tien tot vijftien procent meer opbrengen dan als de bank de woning via een executieveiling verkoopt.

Gelukkig valt het aantal gedwongen verkopen van woningen (executies) nu nog mee: nu per jaar enkele honderden tegenover meer dan drie miljoen koopwoningen. Maar het is helemaal niet zo'n gek idee, indien u koopt onder de maximale toegestane koopsommen om te denken aan een NHG. Daarvoor moet uw woning wel uw hoofdverblijf zijn, u dient zich rechtsgeldig te legitimeren, u moet de samenstelling en de bron van inkomen aantonen, men vraagt informatie over u bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel. Tevens moet u een taxatie- en eventueel een bouwkundig rapport van de gekochte woning overleggen.

De NHG is een goed instrument. Ik betreur het dat deze hypotheekgarantie in stedelijke gebieden in de Randstad nagenoeg onbruikbaar is. Door de lage toegestane maximale koopsommen bestempelt de NHG zich als een provinciaal instrument. Dit, terwijl de NHG bedoeld is om huiseigenaren landelijk tegen financiële rampen te behoeden.