ARTIKELEN UIT DE TELEGRAAF WOONKRANT

  

geplaatst geplaatst geplaatst 9/4/2003 nr 03402
Eet uw huis op!

 << terug
  In het algemeen hebben wij (!) oudere huiseigenaren het geluk gehad in een goedkope tijd ons huis of appartement te kunnen kopen. Daardoor zit er in onze koopwoning een groot bedrag aan overwaarde. Het verschil tussen de huidige verkoopwaarde en de hypotheekschuld of de verkoopwaarde zonder hypotheeklening. Wat kunt u met dat bedrag doen?

Als u ook het geluk heeft gehad dat uw koopwoning gedurende de laatste 20 of 30 jaar flink in waarde is gestegen, terwijl u uw hypotheeklening in die periode geheel of gedeeltelijk heeft afgelost, heeft u tenminste enige ruimte om geld uit te geven. Hierbij doel ik vooral op hen die een niet te groot pensioen genieten of op die mensen die nog niet aan hun pensioen toe zijn maar wel minder willen werken en meer willen profiteren van hun geld.

Bent u wat ouder en u wilt in uw huis of flat blijven wonen, dan kunt u overwegen om uw huis op te eten. Zegt u van ik verkoop mijn huis en ik ga een flat huren, dan doet u in feite hetzelfde, want dan kunt u vrij beschikken, dus uitgeven wat u wilt, van de verkoopopbrengst minus de hypotheekschuld. Dat kunt u ook als u uw huidige grote huis verkoopt en een andere kleinere woning of flat koopt, want van die transactie houdt u - als het goed is - ook geld over. In de situatie dat u blijft wonen in uw koopwoning, die u al vele jaren geleden heeft gekocht, en waarvan u de hypotheekschuld gedeeltelijk heeft afgelost, kunt u via een krediethypotheek de financiële reserve die in uw huis zit aanspreken.

De meeste banken kennen een hypotheekconstructie om vanuit de overwaarde van uw koophuis uw pensioen aan te vullen of andere uitgaven te doen, zoals een wereldreis maken of een nieuwe auto kopen. Let op: bij een hypotheeklening met die doelen is de betaalde hypotheekrente niet meer aftrekbaar bij de Inkomstenbelasting, want dan is er sprake van consumptief krediet. Neemt u bijvoorbeeld een extra hypotheeklening op om een nieuwe badkamer in uw huis te laten aanbrengen, dan is de hypotheekrente weer wel aftrekbaar. Heeft u geen hypotheeklening meer, dan hoeft u van de nieuwe regering geen Eigenwoning forfait meer te betalen, althans dat waren de laatste berichten uit de kabinetsinformatie. Dus als u uw huis wil opeten en u neemt weer een hypotheeklening, dan betaalt u wederom het Eigenwoning forfait.


   Het opeten van uw koophuis moet u uiteraard niet letterlijk opvatten. Wat er gebeurt is het volgende. Tot ongeveer 50 procent van de verkoopwaarde van uw koopwoning krijgt u van uw bank een kredietlimiet. U mag dus rood staan tot dat bedrag. Heeft u nog een hypotheeklening dan moet u die van de toegestane kredietlimiet van 50 procent aftrekken. Dat krediet krijgt u in de vorm van een krediethypotheek, dus in een rekening-courant verhouding met uw bank mag u rood staan zoveel u wilt, maar tot het afgesproken maximum. De rente die u moet betalen, schrijft de bank bij uw debetstand op die rekening-courant, dus daarvan heeft u geen last. Door slechts 50 procent van de verkoopwaarde te hanteren neemt de bank geen risico dat u de lening niet kunt terug betalen, want in het uiterste geval en indien u bent overleden, verkoopt zij uw huis en dan springt de bank er altijd uit.

Heeft u de overwaarde van uw huis niet nodig en u wilt ook niet verhuizen, dan heeft u wellicht een kind dat graag een huis wil kopen, maar geen geld genoeg heeft. Er zijn op dit ogenblik ook banken die voor deze speciale gevallen, bijzondere constructies hebben bedacht, zoals de generatiehypotheek.

Een overwaarde in uw huis is zogenaamd dood geld en een reserve voor later. Het geld zit maar in dat huis, het doet niets en u doet er niets mee. Wellicht is het het overdenken waard om nu alvast iets te doen met het geld dat in uw huis zit. En daarmee niet te lang te wachten tot het te laat is, want dan heft u er weinig plezier van gehad.

-einde-